Dónde Va Cada Pago (Año 1 vs Último Año)
Plan de Amortización (Resumen Anual)
| Año | Capital Pagado | Interés Pagado | Saldo |
|---|
Entendiendo PITI
Tu pago mensual de hipoteca generalmente se llama PITI: Capital, Interés, Impuestos, Seguro. Muchos compradores solo calculan capital e interés, luego se sorprenden cuando el pago real es un 20-30% más alto.
PMI — Seguro Hipotecario Privado
Si tu pago inicial es menor al 20%, los prestamistas normalmente requieren PMI: 0.5-1% del monto del préstamo por año. El PMI protege al prestamista, no a ti, y lo pagas hasta que tengas un 20% de equidad. En una vivienda de $450k con un 10% de pago inicial, eso es aproximadamente $250-400/mes extra durante unos 10 años.
El Costo Real de una Hipoteca
En una hipoteca de 30 años al 6.5%, pagas casi tanto en intereses como el costo de la vivienda. Un préstamo de $360,000 al 6.5% cuesta $458,000 en intereses durante 30 años — el total es $818,000 para poseer una casa de $450,000. Por eso es tan poderoso hacer un pequeño pago adicional de capital cada mes — reduces años y ahorras decenas de miles.
¿Cuánta Vivienda Puedes Permitirte?
Directrices conservadoras:
- Relación deuda-ingreso (DTI): pagos totales de deuda ≤ 36% del ingreso bruto
- Relación de vivienda: costos totales de vivienda ≤ 28% del ingreso bruto
- Regla de emergencia: precio de la vivienda ≤ 3× el ingreso anual bruto
- Fondo de emergencia de 3-6 meses restante después del cierre