Calculadora de Interés Compuesto
Proyección año por año del crecimiento de tu inversión. Observa cómo cambian los números con la tasa, el tiempo y las contribuciones.
Proyector de 401(k)
Proyecta tu saldo de jubilación con la tasa de contribución, el aporte del empleador y décadas de crecimiento compuesto.
¿Cuánto necesitas para jubilarte?
La regla del 25×, la retirada segura del 4% y cómo calcular tu número real de FI.
¿Pagar deudas o invertir?
Las matemáticas, la psicología y cuándo cada respuesta es la correcta.
¿En qué debería invertir un principiante?
Para el 95% de las personas, la respuesta es aburrida y correcta: fondos indexados de bajo costo y amplio mercado. Específicamente, un ETF de mercado de acciones estadounidenses (VTI, SCHB, ITOT) y un ETF de acciones internacionales (VXUS, IXUS). Añade un ETF de bonos totales (BND, AGG) si deseas más estabilidad.
Los fondos de fecha objetivo (el "fondo 2065" en tu 401(k)) también son excelentes: se diversifican automáticamente y se reequilibran a medida que envejeces. Un solo fondo, listo.
Acciones vs Bonos vs Fondos Indexados
Acciones individuales
Comprar Apple, Tesla, Nvidia, etc. Alto potencial de retorno, alto riesgo, difícil superar el mercado a largo plazo. Más del 90% de los gestores de fondos activos subperfeccionan al S&P 500 en 15 años. Si la selección de acciones individuales te parece divertida, presupuéstala como dinero para entretenimiento, no como tu estrategia de jubilación.
Bonos
Préstamos a gobiernos o corporaciones. Retorno esperado más bajo (~3-5%), menor volatilidad. Bueno para estabilidad e ingresos en la jubilación. Los inversores más jóvenes suelen tener muy pocos bonos.
Fondos indexados y ETFs
Un solo fondo que posee cientos o miles de acciones. Ratio de gastos del 0,03% al 0,20%. Obtienes el retorno del mercado, que supera a la mayoría de los profesionales.
Tipos de Cuentas de Jubilación
- 401(k) / 403(b) — patrocinadas por el empleador, límite de $23.500 en 2026. Opción pretributaria o Roth.
- IRA Tradicional — límite de $7.000, contribuciones pretributarias (límites de ingresos aplican para deducción completa)
- IRA Roth — límite de $7.000, contribuciones después de impuestos crecen libres de impuestos. Límites de ingresos.
- SEP IRA / Solo 401(k) — para autónomos; límites más altos
- HSA — $4.400/$8.750, triple ventaja fiscal si eres elegible
- Cuenta de corretaje tributaria — sin límites, sin diferimiento fiscal, máxima flexibilidad
El Orden Correcto para Invertir
- Construye un fondo de emergencia de 1 mes en una cuenta de ahorros de alto rendimiento
- Contribuye al 401(k) hasta el máximo del aporte del empleador (dinero gratis)
- Paga las deudas de alto interés (tarjetas de crédito, préstamos de día de pago, APR > 7%)
- Completa tu fondo de emergencia hasta 3-6 meses
- Maximiza el HSA (si eres elegible)
- Maximiza el IRA Roth
- Maximiza el 401(k) hasta el límite de $23.500
- Invierte en una cuenta de corretaje tributaria
Promediación de Costo en Dólares vs Inversión Única
¿Tienes $50.000 de ganancias inesperadas? La investigación (de Vanguard y otros) indica que la inversión única supera la promediación de costo en dólares aproximadamente 2/3 de las veces, porque los mercados suben la mayor parte del tiempo. Pero la promediación gana en el aspecto psicológico: reduce el arrepentimiento si el mercado cae justo después de invertir. Elige el método que realmente seguirás.
Tolerancia al Riesgo y Asignación de Cartera por Edad
Una regla clásica (simplificada): % bonos = edad - 20. Así, un inversor de 30 años tiene 10% bonos y 90% acciones. Un inversor de 60 años tiene 40% bonos y 60% acciones. En 2026, con esperanzas de vida más largas, algunos asesores usan edad - 10 o incluso edad - 20 de forma agresiva. La clave: a medida que se acerca la jubilación, reduce la volatilidad.
Qué Evitar
- Selección de acciones individuales basada en hype de Reddit — entretenimiento, no inversión
- Fondos mutuos de altas comisiones (ratio de gastos > 0,5%)
- Anualidades variables con comisiones
- Seguro de vida entera como inversión — rara vez supera al seguro temporal + invertir la diferencia
- Day trading — estudios muestran que ~90% pierden dinero con el tiempo
- Criptomonedas como inversión principal — especula con dinero que puedes perder, no con tu jubilación
El Error Más Grande: No Empezar
El tiempo en el mercado supera intentar predecir el mercado. Un joven de 25 años que invierte $300/mes al 8% se jubila con $1 millón. Un joven de 35 años que invierte los mismos $300/mes termina con $450.000. No puedes recuperarte trabajando más duro — solo empezando antes. Empieza hoy con cualquier cantidad que puedas.